Überblick

Festgeld, ein Termingeldkonto oder ein vergleichbares Laufzeitprodukt bindet Geld für einen festgelegten Zeitraum gegen einen festen Zinssatz. Der wichtigste Vorteil ist Planbarkeit: Schon vor der Anlage lässt sich abschätzen, wie viel Zins entsteht und welcher Betrag am Laufzeitende verfügbar ist. Dieser Festgeldrechner verbindet Einlage, jährliche Rendite, Laufzeit, Verzinsungshäufigkeit, Steuersatz und mögliche Abzüge bei vorzeitiger Verfügung zu einer nachvollziehbaren Endwertschätzung.

Das ist besonders nützlich, wenn eine Bank mehrere Laufzeiten anbietet, etwa 6, 12 oder 24 Monate, und du die Differenz nach Steuern sehen möchtest. Der Rechner hilft auch beim Vergleich mit Tagesgeld, Geldmarktfonds, kurzfristigen Staatsanleihen oder anderen defensiven Liquiditätsanlagen. Er ersetzt keine Anlageberatung, macht aber die Zahlen hinter einer Sparentscheidung klarer.

So nutzt du den Rechner

Beginne mit der Anfangseinlage, also dem Betrag, den du für die Laufzeit fest anlegen willst. Danach gibst du die jährliche Rendite oder den festen Nominalzins ein, den die Bank nennt. Wenn ein Produkt mit effektiver Jahresrendite beworben wird, liefert monatliche Verzinsung oft eine brauchbare Annäherung. Wenn die Bedingungen jährliche oder vierteljährliche Verzinsung nennen, passt du die Zahl der Zinsperioden entsprechend an.

Die Laufzeit wird in Monaten eingegeben. Zwei Jahre entsprechen 24 Monaten, ein Angebot über 18 Monate wird als 18 eingetragen. Ergänze anschließend den Steuersatz, der auf Zinserträge anfällt. Die Besteuerung hängt vom Land, vom Kontotyp, von Freibeträgen und von der persönlichen Situation ab, deshalb bleibt dieses Feld bewusst frei einstellbar. Für die vorzeitige Verfügung kannst du außerdem angeben, wie viele Monatszinsen als Abzug verloren gehen.

Formel

Der Brutto-Endwert wird mit Zinseszins berechnet:

Endwert = Einlage × (1 + Jahreszins / Zinsperioden)^(Zinsperioden × Jahre)

Danach zieht der Rechner Steuer nur vom Zinsanteil ab, nicht von der ursprünglichen Einlage. Der Abzug bei vorzeitiger Verfügung wird als Anzahl von Monatszinsen modelliert und höchstens auf den erwirtschafteten Zins begrenzt. Viele Festgeldbedingungen sehen genau einen solchen Zinsverlust vor. Die effektive Jahresrendite annualisiert den Brutto-Endwert über die gewählte Laufzeit.

Beispiel

Angenommen, du legst 10.000 Euro für 24 Monate zu 4,5 % an und die Zinsen werden monatlich gutgeschrieben. Der Endwert liegt über der Einlage, weil auch bereits gutgeschriebene Zinsen weiter verzinst werden. Bei einem Steuersatz von 25 % sinkt der Nettowert, zeigt aber die tatsächliche Planungssumme besser als der beworbene Zinssatz allein. Mit einem Abzug von sechs Monatszinsen siehst du zusätzlich, wie teuer mangelnde Flexibilität werden kann.

Einordnung und Grenzen

Der Endwert zeigt den Stand vor Steuern und möglichen Abzügen. Der Zinsertrag ist die Bruttorendite. Der Wert nach Steuern ist oft die relevanteste Planungszahl, wenn die Anlage steuerpflichtig ist. Der Wert nach Abzug ist nur eine Näherung, denn Banken formulieren Regeln unterschiedlich: Manche rechnen mit Tagen, andere mit Monaten, und einzelne Produkte können Sonderregeln enthalten.

Nutze den Rechner für Vergleiche, prüfe vor einer Entscheidung aber immer Produktbedingungen, Einlagensicherung, steuerliche Behandlung, automatische Verlängerung und Verfügbarkeit des Geldes.