Überblick

Der APR-Rechner schätzt die jährlichen Kosten eines Kredits, wenn Kreditbetrag, gesamte Finanzierungskosten und Laufzeit bekannt sind. Er ist nützlich, wenn ein Angebot eine Pauschalgebühr oder Gesamtkosten nennt, aber die jährlichen Kosten schwer vergleichbar macht. Statt die Kosten einfach durch die Anzahl der Jahre zu teilen, behandelt der Rechner die Finanzierungskosten als Teil einer festen monatlichen Rückzahlung und löst nach dem Monatszins auf, der den Kredit amortisieren würde.

Dieser Unterschied ist wichtig. Eine Finanzierungskostenpauschale von 650 Euro bei einem dreijährigen Kredit über 10.000 Euro entspricht nicht einfach 2,17 % pro Jahr, weil der Kreditnehmer die Hauptschuld nach und nach zurückzahlt. Dieselben Kosten fallen an, während der ausstehende Saldo sinkt; der implizite Jahreszins ist daher höher, als ein linearer Durchschnitt vermuten lässt. Der Rechner zeigt den effektiven APR, den nominalen Jahreszins, die Monatsrate und die auf den Monat verteilten Finanzierungskosten, damit Sie sowohl den Jahreszins als auch die Liquiditätswirkung vergleichen können.

Verwendung

Geben Sie den Kreditbetrag als Hauptbetrag vor Finanzierungskosten ein. Geben Sie die gesamten Finanzierungskosten als die Gesamtkosten ein, die durch den Kredit hinzukommen, etwa Bearbeitungsgebühren, Kreditkosten oder bekannte Gesamtzinsen. Danach geben Sie die Laufzeit in Monaten ein. Verwenden Sie nur Zahlen; tragen Sie das Eurozeichen nicht in das Feld ein.

Das Ergebnis wird sofort aktualisiert. Der effektive APR ist der auf ein Jahr aufgezinste Zinssatz, der sich aus dem monatlichen Rückzahlungsstrom ergibt. Der nominale APR ist der Monatszins multipliziert mit 12; das ist eine nützliche zweite Sicht, weil manche Kreditgeber und Rechtsordnungen nominale Jahreszinssätze ausweisen. Die Monatsrate ist die gesamte Rückzahlung geteilt durch die Laufzeit. Die Finanzierungskosten pro Monat sind keine separate Rechnung, sondern eine einfache Darstellung, wie viel der Gesamtkosten rechnerisch auf jeden Monat entfällt.

Formel und Methode

Zuerst schätzt der Rechner die feste monatliche Zahlung:

Monatsrate = (Kreditbetrag + Finanzierungskosten) / Laufzeit in Monaten

Anschließend löst er nach dem Monatszins r auf, der die Standardformel eines annuitätisch getilgten Kredits mit dieser Zahlung in Einklang bringt:

Zahlung = Hauptbetrag x r / (1 - (1 + r)^(-n))

Dabei ist n die Anzahl der monatlichen Zahlungen. Sobald der Monatszins gefunden ist, gibt der Rechner aus:

effektiver APR = ((1 + r)^12 - 1) x 100

nominaler APR = r x 12 x 100

Wenn die Finanzierungskosten null sind, sind beide Zinssätze null, und die Monatsrate ist einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Laufzeit.

Beispiel

Angenommen, Sie leihen 10.000 Euro, die gesamten Finanzierungskosten betragen 650 Euro, und die Rückzahlungsdauer beträgt 36 Monate. Insgesamt werden 10.650 Euro zurückgezahlt; die Monatsrate liegt also bei 295,83 Euro. Das Lösen der Kreditgleichung ergibt einen Monatszins von ungefähr 0,3444 %. Das entspricht einem nominalen APR von etwa 4,13 % und einem effektiven APR von etwa 4,21 %.

Der einfache Durchschnitt wäre 650 / 10.000 / 3 = 2,17 % pro Jahr, unterschätzt aber die impliziten Kosten, weil der Saldo nicht über die gesamten drei Jahre bei 10.000 Euro bleibt. APR-ähnliche Berechnungen sind dafür gedacht, diesen Zeiteffekt zu berücksichtigen.

Sonderfälle und FAQ

Bei sehr kurzer Laufzeit kann der APR überraschend hoch wirken. Eine kleine Gebühr, die über ein oder zwei Monate gezahlt wird, annualisiert sich zu einem hohen Jahreszins. Das bedeutet nicht zwangsläufig, dass die gesamten Eurokosten groß sind, macht die kurzfristigen Kosten aber besser mit anderen Angeboten vergleichbar.

Wenn die Finanzierungskosten optionale Produkte, Versicherungen, Verzugsgebühren oder Steuern enthalten, entscheiden Sie, ob diese in den Vergleich gehören. Für einen sauberen Kreditkostenvergleich sollten verpflichtende Kreditkosten einbezogen und optionale Leistungen ausgeschlossen werden, sofern sie nicht in jedem Angebot gleich enthalten sind.

Wenn ein Kreditgeber einen exakten Zahlungsplan bereitstellt, verwenden Sie diesen Plan für eine rechtliche oder vertragliche APR-Berechnung. Dieser Rechner nimmt gleiche Monatszahlungen und über die Kreditlaufzeit verteilte Finanzierungskosten an.

Grenzen

Dieser Rechner liefert eine Schätzung, kein offizielles Offenlegungsinstrument. Er modelliert keine unregelmäßigen ersten Zahlungen, tägliche Zinsabgrenzung, Zahlungspausen, variable Zinssätze, Rückvergütungen, steuerliche Behandlung oder länderspezifische Verbraucherkreditregeln. Verwenden Sie ihn für Vorauswahl und Vergleich und prüfen Sie wichtige Kreditentscheidungen anschließend am tatsächlichen Vertrag oder mit einer qualifizierten Finanzberatung.