Yleiskuva

Vertaa nykyistä takaisinmaksua yhdistelylainaan huomioiden kulut, uusi maksuerä, kokonaiskustannus ja takaisinmaksun käännepiste. Laskuri on tehty vaihtoehtojen vertailuun, ei vain yksittäisen luvun pyörittelyyn. Se kokoaa muuttujat, jotka muuten päätyisivät usein taulukkolaskentaan, päivittää tulokset selaimessa heti ja pitää olennaisimmat luvut näkyvissä, kun muutat oletuksia. Näin voit rakentaa perusvaihtoehdon, varovaisen vaihtoehdon ja kunnianhimoisemman version ilman, että laskennan logiikka katoaa näkyvistä. Tarkoitus ei ole korvata sopimusehtoja, veroneuvontaa, sijoitusneuvontaa tai talousasiantuntijan arviota. Tarkoitus on antaa läpinäkyvä laskentamalli, jota on helppo tarkistaa ja käyttää vertailun pohjana.

Käyttö

Syötä ensin tilanteeseesi sopivat lähtötiedot: Nykyinen velkasaldo, Nykyinen vuosikorko, Nykyinen kuukausierä, Uusi vuosikorko, Avausmaksu, Uusi laina-aika. Käytä mitattuja arvoja silloin, kun ne ovat saatavilla, ja merkitse epävarmat luvut mieluummin varovaisesti kuin liian optimistisesti. Hyvä työskentelytapa on muuttaa vain yhtä kenttää kerrallaan. Silloin näet, mikä oletus todella liikuttaa tulosta. Jos pieni muutos muuttaa johtopäätöstä selvästi, kyseinen lähtötieto kannattaa tarkistaa paremmin. Laskenta tehdään selaimessa, joten voit kokeilla useita vaihtoehtoja ilman, että tietoja lähetetään palvelimelle.

Laskentatapa

Nykyinen saldo lyhennetään kuukausittain; yhdistelyvaihtoehdossa kulu lisätään pääomaan ja laina jaksotetaan uudelle laina-ajalle. Laskenta antaa samoilla lähtötiedoilla aina saman tuloksen. Välitulokset pidetään numeerisina siihen asti, kunnes ne muotoillaan käyttäjälle. Päätulokset ovat Uusi kuukausierä, Kustannusero, Käännepiste kuukausina. Tukiluvut, kuten Nykyinen takaisinmaksuaika, Uusi kokonaiskustannus, Kuukausikassan muutos, auttavat näkemään, mistä kokonaisuus muodostuu.

Tulosten tulkinta

Älä katso vain ensimmäistä lukua. Ympärillä olevat mittarit kertovat usein, onko tulos vahva, herkkä, kallis, tehokas vai lähinnä suuntaa antava. Suunnittelussa kolmen vaihtoehdon vertailu on yleensä hyödyllisempää kuin yhden tarkalta näyttävän arvion käyttäminen. Tee ensin realistinen perusversio, sitten varovainen versio heikommilla oletuksilla ja lopuksi parempi vaihtoehto. Näiden välinen ero kertoo, kuinka paljon liikkumavaraa suunnitelmassa on ennen kuin se ei enää näytä järkevältä.

Käytännön esimerkki

Jos oletusarvot ovat lähellä omaa tilannettasi, kirjaa ensin päätulos muistiin. Pienennä sen jälkeen optimistisinta oletusta 10–20 prosenttia ja katso, pysyykö johtopäätös samana. Muuta seuraavaksi keskeistä epävarmaa arvoa ja seuraa, mikä tulos muuttuu ensimmäisenä. Interaktiivisen laskurin etu on, että näet oletusten vaikutuksen heti. Tulosten nimiä voi käyttää myös tarkistuslistana, kun käyt mallia läpi toisen henkilön kanssa.

Rajoitukset

Laskuri yksinkertaistaa todellisuutta. Se ei huomioi kaikkia sopimusehtoja, maksuja, veroja, markkinamuutoksia tai henkilökohtaisia taloudellisia ehtoja. Käytä tuloksia vertailun tukena ja tarkista merkittävät päätökset alkuperäisistä ehdoista tai asiantuntijalta.