Yleiskuva

Määräaikaistalletus on säästämisen muoto, jossa raha sidotaan ennalta sovituksi ajaksi kiinteää korkoa vastaan. Sen vahvuus on ennustettavuus: ennen talletuksen tekemistä voi arvioida, kuinka paljon korkoa kertyy ja mikä tilin arvo on eräpäivänä. Tämä määräaikaistalletuslaskuri muuntaa talletussumman, vuosituoton, talletusajan, koronlaskennan tiheyden, veroprosentin ja mahdollisen ennenaikaisen noston kulun selkeäksi erääntymisarvioksi.

Laskurista on hyötyä, kun pankki tarjoaa useita eri talletusaikoja, esimerkiksi 6, 12 tai 24 kuukautta, ja haluat nähdä eron verojen jälkeen. Se auttaa myös vertaamaan määräaikaistalletusta säästötiliin, rahamarkkinarahastoon, valtion velkakirjaan tai muuhun vähäriskiseen kassaratkaisuun. Laskuri ei anna sijoitusneuvontaa, mutta se antaa päätöksen tueksi läpinäkyvät luvut.

Käytännössä määräaikaistalletuksen houkuttelevuus riippuu sekä tuotosta että joustavuudesta. Korkein korko ei aina ole paras vaihtoehto, jos rahat voidaan tarvita ennen eräpäivää tai jos lyhyempi talletus mahdollistaa uuden päätöksen muuttuvassa korkoympäristössä. Siksi laskurissa näkyvät rinnakkain bruttoarvo, verojen jälkeinen arvo ja mahdollisen nostokulun vaikutus.

Näin käytät laskuria

Aloita alkutalletuksesta eli summasta, jonka aiot sitoa tilille. Syötä sen jälkeen pankin ilmoittama vuosituotto tai kiinteä vuosikorko. Jos tuotto on ilmoitettu efektiivisenä vuosituottona, kuukausittainen koronlaskenta antaa usein riittävän lähellä olevan arvion. Jos sopimusehdoissa mainitaan vuosittainen tai neljännesvuosittainen koronlaskenta, muuta korkojaksot sen mukaisesti.

Syötä talletusaika kuukausina. Kahden vuoden talletus on 24 kuukautta, ja 18 kuukauden kampanjatalletus syötetään arvolla 18. Lisää arvio korkotuloon sovellettavasta veroprosentista. Verotus riippuu maasta, tilimuodosta, tulotasosta ja mahdollisesta verotuetusta sijoituskuoresta, joten arvo jätetään käyttäjän säädettäväksi. Lopuksi voit syöttää ennenaikaisen noston sakkokuukaudet, jos haluat arvioida, mitä talletuksen purkaminen maksaisi.

Laskentatapa

Bruttoarvo eräpäivänä lasketaan korkoa korolle -kaavalla:

erääntymisarvo = talletus × (1 + vuosikorko / korkojaksot)^(korkojaksot × vuodet)

Laskuri vähentää veron vain korkotuotosta, ei alkuperäisestä pääomasta. Ennenaikaisen noston kulu mallinnetaan tiettynä kuukausimääränä yksinkertaista korkoa, ja se rajataan korkeintaan kertyneen koron suuruiseksi. Näin malli vastaa monia talletusehtoja, joissa menetetään korkoa eikä varsinaista pääomaa. Efektiivinen vuosituotto muuntaa bruttotuoton vuositasolle valitun talletusajan perusteella.

Esimerkki

Jos talletat 10 000 euroa kahdeksi vuodeksi 4,5 prosentin korolla ja korko lasketaan kuukausittain, erääntymisarvo on alkuperäistä talletusta suurempi, koska korko alkaa itsekin tuottaa korkoa. Kun veroprosentiksi asetetaan 25, verojen jälkeinen arvo jää bruttosummaa pienemmäksi, mutta kertoo säästäjälle realistisemman hyödyn kuin pelkkä ilmoitettu korko. Jos lisäät kuuden kuukauden nostosakon, näet samalla, paljonko joustavuuden puute voi maksaa.

Tulosten tulkinta ja rajat

Erääntymisarvo kertoo tilin arvon ennen veroja ja mahdollisia kuluja. Korkotuotto näyttää bruttotuoton. Verojen jälkeinen arvo on usein hyödyllisin suunnitteluluku, jos talletus on veronalainen. Ennenaikaisen noston arvioon kannattaa suhtautua suuntaa antavana, sillä pankkien ehdot vaihtelevat: osa käyttää päiviä, osa kuukausia ja joissakin erityistapauksissa sääntö voi vaikuttaa myös pääomaan.

Käytä laskuria vaihtoehtojen vertailuun, mutta tarkista aina talletusehdot, talletussuojan rajat, verokohtelu, automaattinen uusiminen ja varojen saatavuus ennen päätöstä.