Yleiskuva
Todellisen vuosikoron laskuri arvioi lainan vuotuisen kustannuksen, kun tiedät lainasumman, lainan kokonaiskulut ja laina-ajan kuukausina. Laskuri sopii tilanteisiin, joissa lainatarjouksessa kerrotaan esimerkiksi avausmaksu, rahoituskulu tai kokonaiskulu, mutta vertailukelpoinen vuosikorko ei ole heti selvä. Laskuri ei jaa kuluja vain vuosien määrällä, vaan käsittelee kulut osana tasaista kuukausierää ja ratkaisee, mikä kuukausikorko tuottaisi saman maksuerän.
Tämä ero on tärkeä. Jos 10 000 euron lainassa on 650 euroa kuluja ja laina-aika on kolme vuotta, kulu ei vastaa vain 2,17 prosentin vuosikustannusta. Lainapääoma pienenee maksujen mukana, joten sama kulu kohdistuu ajan mittaan laskevaan velkapääomaan. Siksi tasaerään perustuva todellinen vuosikorko on suurempi kuin suora keskiarvo. Laskuri näyttää todellisen vuosikoron, nimellisen vuosikoron, kuukausierän ja kulujen kuukausittaisen osuuden.
Näin käytät laskuria
Syötä lainasummaksi nostettava pääoma ennen kuluja. Syötä lainan kokonaiskulut euroina, esimerkiksi avausmaksu, järjestelypalkkio tai tiedossa oleva kokonaiskorkokulu. Syötä laina-aika kuukausina. Kirjoita kenttiin pelkät numerot ilman euromerkkiä.
Tulokset päivittyvät heti. Todellinen vuosikorko on kuukausieristä johdettu efektiivinen vuosikorko, jossa kuukausikorko muunnetaan vuositasolle korkoa korolle -periaatteella. Nimellinen vuosikorko kertoo saman kuukausikoron kerrottuna kahdellatoista. Kuukausierä on lainasumman ja kulujen yhteismäärä jaettuna laina-ajalla. Kulut kuukaudessa ei tarkoita erillistä maksua, vaan näyttää, kuinka suuri osa kokonaiskuluista keskimäärin kohdistuu yhteen kuukauteen.
Kaava ja laskentatapa
Ensin laskuri arvioi kiinteän kuukausierän:
kuukausierä = (lainasumma + kokonaiskulut) / laina-aika kuukausina
Sen jälkeen se etsii kuukausikoron r, jolla tavallinen annuiteettilainan maksukaava antaa saman kuukausierän:
erä = pääoma x r / (1 - (1 + r)^(-n))
Tässä n on maksukuukausien määrä. Kun kuukausikorko on löytynyt, laskuri näyttää:
todellinen vuosikorko = ((1 + r)^12 - 1) x 100
nimellinen vuosikorko = r x 12 x 100
Jos kokonaiskulut ovat nolla, molemmat korkoprosentit ovat nolla ja kuukausierä on lainasumma jaettuna laina-ajalla.
Esimerkki
Oletetaan, että lainasumma on 10 000 euroa, kokonaiskulut ovat 650 euroa ja laina-aika on 36 kuukautta. Takaisin maksettava yhteismäärä on 10 650 euroa, joten kuukausieräksi tulee 295,83 euroa. Kun kuukausikorko ratkaistaan annuiteettikaavasta, tulos on noin 0,3444 prosenttia kuukaudessa. Tästä saadaan nimelliseksi vuosikoroksi noin 4,13 prosenttia ja todelliseksi vuosikoroksi noin 4,21 prosenttia.
Pelkkä yksinkertainen keskiarvo antaisi laskuksi 650 / 10 000 / 3 = 2,17 prosenttia vuodessa. Se aliarvioi lainan hintaa, koska velka ei ole koko kolmen vuoden ajan 10 000 euroa. Todellisen vuosikoron idea on ottaa maksujen ajoitus huomioon paremmin.
Raja-arvot ja usein kysytyt kysymykset
Lyhyessä laina-ajassa todellinen vuosikorko voi näyttää yllättävän korkealta. Pieni kulu yhden tai kahden kuukauden lainassa muuttuu vuositasolle muunnettuna suureksi prosentiksi. Se ei välttämättä tarkoita, että euromääräinen kustannus olisi suuri, mutta se auttaa vertaamaan lyhyitä ja pitkiä tarjouksia samalla asteikolla.
Jos kokonaiskuluissa on vapaaehtoisia tuotteita, vakuutuksia, viivästysmaksuja tai veroja, mieti kuuluvatko ne vertailuun. Pakolliset lainan saamisen kulut kannattaa yleensä sisällyttää. Vapaaehtoiset lisäpalvelut on parempi jättää pois, elleivät kaikki vertailtavat tarjoukset sisällä niitä samalla tavalla.
Jos lainanantaja antaa tarkan maksuaikataulun, virallinen vuosikorkolaskenta kannattaa tehdä sen perusteella. Tämä laskuri olettaa tasaiset kuukausierät ja sen, että kokonaiskulut jakautuvat laina-ajalle.
Rajoitukset
Laskuri antaa arvion eikä ole virallinen luottosopimuksen laskentatyökalu. Se ei huomioi epäsäännöllistä ensimmäistä maksuerää, päiväkorkoa, maksuvapaita kuukausia, vaihtuvaa korkoa, hyvityksiä, verovaikutuksia tai maakohtaisia kuluttajaluoton sääntöjä. Käytä tulosta lainatarjousten seulontaan ja vertailuun, ja tarkista merkittävät päätökset varsinaisesta sopimuksesta tai talousalan ammattilaiselta.