Mitä nettovarallisuus tarkoittaa

Nettovarallisuus on yksi selkeimmistä tavoista kuvata omaa taloudellista tilannetta yhdellä luvulla. Se kertoo erotuksen varojen ja velkojen välillä. Varoihin kuuluvat esimerkiksi käteinen, säästöt, sijoitukset, eläkesäästöt, asunnon arvo ja muu arvokas omaisuus. Velkoihin kuuluvat taas asuntolaina, opintolaina, luottokorttivelka ja muut lainat. Jos varoja on enemmän kuin velkoja, nettovarallisuus on positiivinen. Jos velkaa on enemmän kuin varoja, nettovarallisuus on negatiivinen.

Luku on hyödyllinen siksi, että pelkkä tulotaso ei kerro koko totuutta. Kaksi samantuloista ihmistä voi olla taloudellisesti hyvin eri tilanteessa. Toinen on voinut säästää pitkäjänteisesti, sijoittaa säännöllisesti ja pitää velkansa hallinnassa. Toinen taas voi olla vahvasti velkaantunut ja elää ilman puskuria. Nettovarallisuus kokoaa nämä osat yhteen samaan näkymään.

Tämä laskuri auttaa, koska se ei pysähdy vain yhteen päätulokseen. Sen lisäksi näet varat yhteensä, velat yhteensä, likvidin nettovarallisuuden, velka-asteen suhteessa varoihin sekä sen, kuinka suuri osa varallisuudesta on sijoituksissa. Näin saat paremman kuvan siitä, miltä taloutesi näyttää paperilla ja kuinka joustava se oikeasti on.

Mitä varoihin ja velkoihin kannattaa laskea

Käytännössä varojen kirjaaminen kannattaa aloittaa käteisestä ja säästöistä, koska ne ovat heti käytettävissä. Sijoituksiin voi sisällyttää arvo-osuustilin, rahastot, osakkeet, korkosijoitukset ja muut vastaavat omistukset. Myös eläkesäästöt kuuluvat varoihin, vaikka niitä ei aina voi käyttää vapaasti heti. Asunnon arvo otetaan usein mukaan, koska oma koti on monelle kotitaloudelle suurin yksittäinen omaisuuserä. Muihin varoihin voi lisätä esimerkiksi auton, yritysomistuksen tai arvokkaat esineet, jos niille on realistinen arvo.

Velat muodostavat saman taseen toisen puolen. Asuntolaina on monelle suurin velka, mutta erityisesti nuoremmilla opintolainat ja luottokorttivelat voivat vaikuttaa paljon kokonaiskuvaan. Muihin velkoihin kuuluvat esimerkiksi autolainat, kulutusluotot, verovelat ja osamaksusopimukset. Tärkeintä on johdonmukaisuus: jos käytät varoissa nykyarvoa, käytä veloissa tämänhetkistä jäljellä olevaa saldoa.

Tulosten tulkinta

Nettovarallisuus on tärkein yhteenvetoluku, mutta sitä ei kannata katsoa yksinään. Varat yhteensä kertovat, kuinka suuri omaisuuspohjasi on. Velat yhteensä näyttävät, kuinka paljon tästä kokonaisuudesta perustuu velkarahoitukseen. Suuret varat eivät automaattisesti tarkoita vahvaa taloutta, jos velkaa on lähes yhtä paljon.

Likvidi nettovarallisuus tuo mukaan toisen näkökulman. Tässä laskurissa se muodostuu käteisestä ja sijoituksista, joista vähennetään muut kuin asuntolainat. Siksi se kertoo karkeasti, kuinka paljon liikkumavaraa sinulla on ilman että sinun täytyy myydä asuntoa tai ottaa lisää velkaa. Se on hyödyllinen mittari erityisesti silloin, jos haluat arvioida puskuria, työnvaihdon turvallisuutta tai kykyä selvitä yllätyskuluista.

Prosenttimittarit auttavat seuraamaan rakennetta ajan mittaan. Velka-aste varoista näyttää, kuinka velkavivulla taloutesi toimii. Sijoitusten osuus varoista kertoo, onko varallisuutesi painottunut sijoituksiin, asuntoon vai käteiseen.

Esimerkki ja käytännön seuranta

Kuvitellaan kotitalous, jolla on käteistä 18 000 euroa, sijoituksia 62 000 euroa, eläkesäästöjä 95 000 euroa, asunto 320 000 euron arvoinen ja muita varoja 18 000 euroa. Varat yhteensä ovat silloin 513 000 euroa. Jos asuntolainaa on jäljellä 210 000 euroa, opintolainaa 12 000 euroa, luottokorttivelkaa 2 500 euroa ja muita velkoja 7 000 euroa, velat yhteensä ovat 231 500 euroa. Nettovarallisuus on siis 281 500 euroa.

Luku on hyödyllinen lähtökohta, mutta vielä tärkeämpää on seurata sen taustaa. Kuinka suuri osa varallisuudesta on helposti käytettävissä? Kuinka paljon kokonaisuus riippuu asunnon arvosta? Pienenevätkö velat vuodesta toiseen? Hyvä tapa on päivittää luvut kuukausittain, neljännesvuosittain tai vähintään pari kertaa vuodessa samoilla luokilla. Silloin trendi näkyy paremmin kuin yksittäinen hetki.

Rajoitukset

Nettovarallisuus on tilannekuva, ei täydellinen mittari elämästä tai taloudellisesta turvallisuudesta. Se ei kerro tulojen vakaudesta, tulevasta ansaintakyvystä, terveydestä, perheen tuesta tai elämänlaadusta. Myös varojen arvo voi olla arvio eikä varma toteutuva myyntihinta, etenkin asunnoissa ja yritysomistuksissa. Siksi laskuria kannattaa käyttää suunnan näyttäjänä, ei itsensä vertaamiseen muihin. Useimmiten tärkein vertailukohta on oma kehitys ajan mittaan.