Yleiskuva

Budjettilaskuri auttaa muuttamaan epämääräisen tuntuman rahankäytöstä selkeäksi kuukausikuvaksi. Sen sijaan että vain arvailet, mihin tulot katoavat, voit asettaa tärkeimmät menoluokat rinnakkain ja nähdä tilanteen heti. Tämä työkalu on tehty arjen suunnitteluun. Se vertailee kuukausituloja asumiseen, ruokaan, liikkumiseen, velanhoitoon, säästämiseen tai sijoittamiseen sekä muihin menoihin. Näiden perusteella se näyttää, kuinka paljon rahaa jää jäljelle, kuinka suuri osa tuloista menee säästämiseen, kuinka raskaita välttämättömät menot ovat ja kuinka suuren osuuden asuminen tai velat vievät kuukaudesta.

Tarkoitus ei ole rakentaa täydellistä talousmallia yhdellä istumalla. Tarkoitus on tehdä kuukauden rakenne näkyväksi. Moni tuntee palkkansa tarkasti, mutta aliarvioi sen, kuinka paljon tavalliset menot syövät ennen kuin kuukausi on puolivälissä. Yksinkertainen laskuri tekee tämän helpommaksi huomata. Se voi myös auttaa pareja, perheitä, opiskelijoita ja freelancereita puhumaan rahasta konkreettisemmin, koska menot näkyvät selkeissä ryhmissä eivätkä piiloudu pelkiksi tilitapahtumiksi.

Käyttö

Aloita kuukausituloista. Käytä summaa, joka todella jää käyttöösi säännöllisten vähennysten jälkeen, jos ajattelet budjettia nettotulojen kautta. Täytä sen jälkeen jokainen menoluokka realistisella luvulla tavallisesta kuukaudesta. Asumiseen kannattaa sisällyttää vuokra tai asuntolaina sekä ne toistuvat asumismenot, jotka koet osaksi samaa kokonaisuutta. Ruokaan kuuluvat ruokaostokset ja tavanomainen syöminen. Liikennekuluihin voi laskea joukkoliikenteen, polttoaineen, pysäköinnin, vakuutukset ja muut säännölliset liikkumisen menot. Velanhoitoon merkitään kuukausittaiset maksut, joihin olet jo sitoutunut. Säästäminen ja sijoittaminen tarkoittavat tarkoituksellisia siirtoja tulevia tavoitteita varten, eivät sitä summaa, joka mahdollisesti sattuu jäämään kuun lopussa. Muut menot kokoavat yhteen toistuvat kulut, jotka eivät sovi muihin ryhmiin.

Kannattaa käyttää tavallisia lukuja mielikuvien sijaan. Budjetti on hyödyllisin silloin, kun se kuvaa oikeaa arkea. Jos menot vaihtelevat paljon, aloita viime kuukausien keskiarvolla ja kokeile sen jälkeen hieman korkeampaa ja matalampaa tasoa. Silloin näet, kuinka herkkä kokonaisuus on muutoksille.

Laskentatapa

Laskuri laskee yhteen asumisen, ruoan, liikkumisen, velanhoidon, säästämisen tai sijoittamisen sekä muut menot. Näistä muodostuu menot yhteensä. Jäljelle jäävä raha saadaan vähentämällä kokonaismeno kuukausituloista. Säästöaste lasketaan jakamalla säästäminen ja sijoittaminen kuukausituloilla ja kertomalla tulos sadalla. Välttämättömien menojen osuus perustuu asumiseen, ruokaan, liikkumiseen ja velanhoitoon, koska ne ovat monessa taloudessa vähiten joustavia eriä. Myös asumisen osuus ja velanhoidon osuus näytetään prosentteina kuukausituloista.

Kaikissa kotitalouksissa menoja ei tietenkään luokitella täsmälleen samalla tavalla. Tämä on käytännöllinen runko nopeaan suunnitteluun. Hyöty syntyy johdonmukaisuudesta: kun käytät samoja ryhmiä kuukaudesta toiseen, muutoksista tulee aidosti tulkittavia.

Tulosten tulkinta

Aloita luvusta jäljelle jäävä raha. Jos tulos on negatiivinen, nykyinen kuukausisuunnitelma ei tasapainotu. Se ei automaattisesti tarkoita kriisiä, mutta se kertoo, että erotus katetaan jollakin tavalla, esimerkiksi epäsäännöllisillä lisätuloilla, säästöjen käytöllä tai uudella velalla. Pieni positiivinen summa voi silti tuntua kireältä, jos tulot vaihtelevat tai jos budjetissa ei ole tilaa satunnaisille laskuille.

Katso sen jälkeen yhdessä menot yhteensä ja prosenttikortit. Hyvä säästöaste voi olla vahva merkki, mutta vain jos muu budjetti kestää sen. Suuri välttämättömien menojen osuus kertoo, että iso osa tuloista on sidottu jo ennen joustavia valintoja. Korkea asumisen osuus voi selittää, miksi muissa ryhmissä tuntuu jatkuvasti ahtaalta. Korkea velanhoidon osuus taas kaventaa liikkumavaraa, vaikka tulot näyttäisivät paperilla kohtuullisilta.

Käytännön esimerkki

Kuvitellaan, että käyttöön jää 3 200 euroa kuukaudessa. Asumiseen menee 1 150 euroa, ruokaan 420 euroa, liikkumiseen 180 euroa, velanhoitoon 250 euroa, säästämiseen ja sijoittamiseen 300 euroa ja muihin menoihin 500 euroa. Menot yhteensä ovat silloin 2 800 euroa ja jäljelle jää 400 euroa. Säästöaste on 9,4 prosenttia. Välttämättömien menojen osuus, eli asuminen, ruoka, liikkuminen ja velanhoito, on 62,5 prosenttia tuloista. Tarina on hyödyllinen: kuukausi on teknisesti tasapainossa, mutta suuri osa tuloista on jo kiinni menoissa, joista on vaikea joustaa. Jos asuminen kallistuu tai tulot hetkeksi laskevat, puskuria on nopeasti liian vähän.

Rajoitukset

Tämä laskuri on suunnittelun apuväline, ei valmis taloussuunnitelma. Se ei mallinna tarkasti veroja, kausittaisia laskuja, kerran vuodessa maksettavia tilauksia, sijoitusten tuottoja, yllättäviä menoja eikä pankkitilin tapahtumatason seurantaa. Se on myös täysin riippuvainen syötteiden laadusta. Jos arvioit luvut liian optimistisesti, myös tulos näyttää todellisuutta paremmalta. Käytä laskuria siistinä kuukausitason näkymänä ja täydennä sitä tilihistorialla sekä omalla harkinnalla. Suuremmissa talouspäätöksissä tulosta kannattaa käyttää keskustelun avauksena, ei lopullisena vastauksena.